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科技日報記者 翟冬冬
近日，日本幾傢銀行宣佈，計劃在2020年東京奧運會之前推出一種新型數字貨幣，該貨幣暫名“J幣”。J幣由瑞穗金融集團和日本郵政銀行牽頭的銀行財團發起，目前已獲得日本央行和金融監管機構的支持。
按照構想，J幣不僅可以實現和日元的等值交換，還可與銀行賬戶綁定。用戶通過手機APP從自己的銀行賬戶上提錢，就可以直接轉換成J幣，在便利店或餐廳結賬的時候就可以使用，個人之間的轉賬不會產生手續費。
業內人士認為，日本金融此舉是為瞭應對阿裡巴巴在移動支付領域對於其本土機構構成的威脅。
據支付寶相關數據顯示，今年國慶使用支付寶在境外消費的筆數是去年同期的8倍多，人均消費金額也大幅提升瞭近50％。
阿裡巴巴表示， 2018年春季還將在日本推出基於智能手機的電子結算服務，力爭3年內贏得1000萬名用戶。除瞭日本，支付寶和微信等還在世界多地佈局，近期巴黎老佛爺百貨也上線瞭微信支付，並且以較低的匯率吸引消費者支付。
移動支付領域的數據之爭
“支付之爭實質上是數據之爭。” 中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝認為，日本金融機構推出J幣，維護金融安全是首要考慮。移動支付能夠收集大量宏觀數據，對於政府制定財政政策和貨幣政策具有重要的指導意義。
從經濟發展來看，歐陽日輝表示，移動支付數據的分析能夠深度瞭解消費者的消費習慣、場景和模式，有利於企業進行精準營銷。基於支付技術演化出的例如互聯網理財等眾多金融科技模式，市場規模巨大，為瞭維護本國金融企業發展，也是推出J幣的原因之一。
此前日本金融機構也表示，J幣的管理公司會將用戶購物和轉賬的記錄收集在大數據之中。然後將其加工成匿名數據，與其他企業和銀行共享，並應用到商品開發和價格戰略當中。
歐陽日輝介紹，J幣實質上是日元數字化的一種形式，J幣直接與日元掛鉤，可以實現J幣與日元自由兌換，進而賦予瞭J幣價值，避免因為市場供求變化而導致的類似於比特幣式價值的過度波動，提供瞭J幣的可信度。
“由日本多傢大型銀行共同主導，並得到日本政府金融機構以及中央銀行的支持,使得J幣能夠有國傢信用做擔保。”歐陽日輝認為，J幣支持線上線下各種支付場景，實行無手續費跨行轉賬，流通成本低、使用場景優於支付寶和微信、流通性強於傳統紙幣。
“在日本支付市場，支付寶和微信已經具備瞭一定的先發優勢。”歐陽日輝表示，J幣與支付寶等移動支付的競爭還要取決多方因素。目前支付寶和微信具備龐大的用戶規模和完整的支付生態，其技術和服務已經具有相當的優勢。而國外法律法規、支付習慣、金融基礎設施、消費者權益保護等方面的差異是移動支付海外發展需要克服的。
中國移動支付全球領跑
麥肯錫全球研究院在今年8月發佈的報告中顯示：移動支付在中國互聯網用戶群體中的滲透率迅速增長，從2013年的25%提升到2016年的68%。2016年，中國與個人消費相關的移動支付交易額高達7900億美元，相當於美國的11倍。
“中國移動支付已經全球領跑。”中國社科院財經戰略研究院互聯網經濟研究室主任李勇堅認為。
李勇堅介紹，與美國等發達國傢相比，我國的移動支付不但應用於線上，而且已全面向線下滲透。以美國的PayPal為例，PayPal雖然可以在多個國傢使用，全球超過1.53億用戶。但其主要用於線上支付，線下支持商戶有限。在美國，手機付款額僅占店內付款總額的3.0%。移動支付在日本利用率也僅為6.0%，遠低於中國的水平。
“這一點，經常出國的人最有感觸。”英國牛津大學東西方戰略研究中心顧問高連奎告訴科技日報記者，政策的支持，創新創業的濃厚氛圍，讓中國在信息科技領域具備瞭彎道超車的條件，我國社交媒體、電商的發展是促進移動支付發展的重要因素。
歐陽日輝表示，我國移動支付市場主要由支付寶和微信組成，其他移動支付企業規模較小。支付寶模式主要是依托完善的電商生態，從線上支付到線下支付，其實質是支付場景的線下擴展。微信模式，依托社交平臺龐大的用戶規模，其終端覆蓋率和場景滲透率極高。
李勇堅介紹，我國在支付方面具有一定的後發優勢。我國的信用卡支付雖然有較快增長，但由於發展基礎較為薄弱，一直未能占據主導地位。而移動支付相比信用卡，便捷性更高，同時對物理設備的依賴性低，使中國有機會跳過信用卡支付階段，直接到移動支付階段。
“相比於NFC技術，二維碼勝出的關鍵在於用戶的使用和教育成本。”李勇堅介紹，雖然二維碼的技術性和便捷性不如NFC，但是推動二維碼的整體成本要低得多，並且二維碼技術不依賴於硬件設備，具有跨平臺的特征。
移動支付或成全球台中市抽水肥趨勢
今年3月，調查機構World Pay發佈的數據顯示，去年全球支付市場中，替代性支付方式，即無需信用卡和借記卡，用手機進行支付的方法，占比達30%。
多位專傢表示，移動支付已經成為全球支付的趨勢之一。據拓墣產業研究院預測，2017年全球移動支付市場規模將達7800億美元，年增長率高達25.8%。美國蘋果公司也在今年全球開發者大會上宣佈其即時通信軟件中增加支付功能。
歐陽日輝介紹，隨著電子商務的進一步發展，移動支付應用場景的進一步增加，移動支付終端的進一步普及，以及全球虛擬貨幣的快速發展，未來移動支付的市場規模還將進一步擴大。不過，同時他指出，其他國傢較難復制中國的移動支付模式。發達國傢本身傳統金融較為發達，銀行與商傢對於數據的重視使得發達國傢第三支付發展較為艱難。另一方面，廣大發展中國傢，電子商務發展水平還相對落後。
“中國移動支付的快速發展有其獨特的發展環境。”歐陽日輝認為，一方面我國電子商務快速發展，線上支付規模龐大，線上支付向線下滲透成為必然；另一方面傳統國有網上銀行操作繁瑣、信用卡市場欠發達等環境共同推動瞭我國移動支付的快速發展。
延伸閱讀
中國創新經濟激發世界新動能
今年的國慶黃金周支付寶加快瞭走出國門的步伐，讓出國旅遊的中國人盡享價格優惠和便捷服務，海外商傢也樂開瞭懷。在中國，基於技術和模式創新的數字經濟、共享經濟正蓬勃發展。受益於企業探索與實踐，政策鼓勵和引導，中國已成為世界創新經濟的領軍者之一，並通過“共享共贏”激發世界發展的新動能。
據新華社報道，著有《中國超級消費者》一書的美國湯普金斯國際咨詢公司副總裁邁克爾·紮庫爾在接受記者采訪時表示，中國已經成為全球數字創新和互聯網經濟的主要大國之一。中國培育瞭諸多創新、有活力的領軍企業，它們正在參與改變世界溝通、消費和娛樂的方式。
“在淘寶網，隻有你想不到的，沒有你買不到的。”阿裡巴巴電商平臺將各國企業與全球買傢聯系在一起。德國漢高和阿爾迪等知名企業，已通過電商平臺進入中國市場；澳大利亞柯藍集團的保健品和化妝品，通過在“天貓”上開設的旗艦店來到中國消費者手中。阿根廷郵政部門派送的居民網購包裹中，約80％來自中國。
台中包通馬桶
墨西哥自治技術學院經濟學傢豪爾赫·特略認為，中國中產階層壯大和網絡技術提升，極大促進瞭本土電商行業發展，同時加速瞭世界范圍台中市化糞池清理內的貨物和資金流動。
肯尼亞的基馬尼也想在非洲打造自己的阿裡巴巴。他在2010年成立瞭一傢電商公司，目前業務已經拓展到七個國傢。他說：“非洲許多小企業在阿裡巴巴創始人馬雲的幫助下成長起來。”
今年7月，阿裡巴巴集團宣佈將和聯合國貿發會議合作，在未來5年為200名非洲青年創業者提供支持。阿裡巴巴希望經過3到5年的經驗積累，向世界全面推廣國際電商模式。
可以看到，中國經濟轉型升級得益於創新，中國與世界的商業互動也在不斷推陳出新。誕生在中國的摩拜、ofo小黃車共享單車，目前已出現在全球不少城市。這不僅帶來更高效便捷的出行服務，而且使很多城市的交通資源得到更好利用。據《華爾街日報》等美國媒體報道，美國加利福尼亞州當地共享單車企業LimeBike和Spin等，從技術到模式都有著模仿中國共享單車的痕跡。
美國《彭博商業周刊》評價說，中國公司在技術產品和商業模式方面正在引領全球趨勢，特別是在超級計算機、智慧交通、數字支付等領域。“中國式”綜合創新成果不斷輸出，正在改變世界的面貌。
有“印度版支付寶”之稱的印度最大移動支付平臺Paytm目前已成為全球第三大電子錢包，用戶數達2.2億。該公司創始人維傑·夏爾馬就多次前往中國杭州“取經”。在他看來，除瞭覆蓋理財、銀行、保險以及信貸的寬泛業務模式值得借鑒外，支付寶“簡單、安全、快速”“一站式服務”“知托付”等商業理念也很值得研究。
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